Hypotheekadvies
De kenmerken
- Geen aflossing: u betaalt uitsluitend hypotheekrente
- Alleen indien u op 31-12-2012 een aflossingsvrij deel had in uw hypotheek kunt u nog profiteren van het belastingvoordeel
- Leenbedrag is niet hoger dan 50% van de marktwaarde van de woning
- Een overlijdensrisicoverzekering is soms verplicht
Geen aflossing
De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in beginsel niet afgelost, waardoor u een lagere maandlast kunt realiseren. U betaalt immers uitsluitend rente en geen premie om vermogen op te bouwen. Het nadeel is dat de hypotheek niet is afgedekt met aflossing en/of een verzekering. Dit hoeft ook niet altijd gewenst te zijn, bijvoorbeeld als de waarde van de woning toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek is vaak interessant als u op latere leeftijd een eigen huis wilt kopen.
Marktwaarde
Een aflossingsvrije hypotheek is mogelijk voor een leenbedrag tot een bepaald percentage (meestal gemaximeerd op 50%) van de marktwaarde van het huis. Soms wordt een overlijdensrisicoverzekering bij deze hypotheek als voorwaarde gesteld. In combinatie met andere hypotheekvormen kan een aflossingsvrije hypotheek de maandlasten drukken.
De kenmerken
- Vaste einddatum
- Aflossing tijdens de looptijd
- Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering
- Fiscaal minder gunstig
- Geen rendement op de aflossing
Bij een lineaire hypotheek lost u iedere maand hetzelfde bedrag af. Daarnaast betaalt u rente over de resterende schuld. Omdat die schuld in het begin het hoogst is, zullen ook de totale hypotheeklasten (= rente + aflossing) in het begin hoog zijn. Naarmate u meer aflost, zal uw schuld afnemen en de maandelijkse bedragen geleidelijk dalen. Dat betekent echter ook dat het belastingvoordeel in de loop van de tijd afneemt. Immers: u gaat steeds minder rente betalen.
De kenmerken
- Vaste einddatum
- Aflossing tijdens de looptijd
- Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering
- Fiscaal minder gunstig
- Geen rendement op de aflossing
Bij de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd in principe gelijk. Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Ook bij deze hypotheekvorm gaat u dus steeds minder rente betalen, waardoor het belastingvoordeel vermindert. Met als gevolg dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen. Lineaire hypotheken en annuïteitenhypotheken worden tegenwoordig veel minder afgesloten. Er zijn nieuwe hypotheekvormen ontstaan, die onder andere meer fiscaal voordeel opleveren en dus financieel veelal gunstiger zijn.
Bij spaar- of bankspaarhypotheken wordt het grootste deel van de premie/of inleg gespaard op een rekening. Op deze spaarrekening wordt door de hypotheekinstelling een percentage vergoed dat gelijk is aan de betaalde hypotheekrente. De hoogte van het maandelijkse spaardeel wordt zodanig vastgesteld dat het totaal opgebouwde vermogen, inclusief de ontvangen rente, aan het einde van de looptijd gegarandeerd gelijk is aan uw hypotheekschuld.
Is de hypotheekrente laag? Dan is ook de rente over het spaardeel laag. Om er zeker van te zijn dat het opgebouwde vermogen uiteindelijk even hoog is als de hypotheekschuld, moet u dan harder sparen. Is de rente over het spaardeel hoog, dan hoeft u dus minder te sparen. Oftewel: bij hoge rente, lage premie. En bij lage rente, hoge premie. Zo stijgen de maandlasten bij een eventuele rentestijging minder snel. Overigens wordt met de hypotheekinstelling vooraf een rentevaste periode afgesproken. In die periode blijven de rente en de premie - en daarmee dus ook de netto maandlasten - gelijk.
Risicodeel
Bij een spaarhypotheek bestaat de premie uit een spaardeel en een overlijdensrisicodeel. Bij een bankspaarhypotheek is dit gesplitst en betaalt u alleen uw inleg. In een aantal gevallen betaalt u dan een losse premie voor uw losse overlijdensrisicoverzekering. Dit risicodeel of lossen overlijdensrisicoverzekering zorgt voor het uitbetalen van het gehele of gedeeltelijke hypotheekbedrag bij overlijden voor het einde van de looptijd. Bij de meeste hypotheekverstrekkers bent u bij een spaarhypotheek verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor het gehele hypotheekbedrag. Bij sommige kan dat lager zijn uw adviseur van Laponder Voortman kan u precies aangeven welke hypotheekinstelling en risicodekking het beste bij u past.
Deze hypotheekvorm is alleen nog mogelijk als u al een lopende spaar- en of bankspaarhypotheek had op 31 december 2012 (hier zijn nog een aantal uitzonderingen op, vraag uw adviseur van Laponder Voortman hiernaar.)